חברות ביטוח · עודכן 07.07.2026
חובת גילוי — אי־גילוי בתום לב לעומת מרמה
טענת אי־גילוי בביטוח נבחנת לפי השאלות שנשאלו, מהות המידע, כוונת המבוטח, הקשר למקרה הביטוח והתרופות הקבועות בחוק.
המסגרת — בדיקה לפי סעיפים 6–8
חוק חוזה הביטוח, תשמ"א-1981, אינו קובע תוצאה אוטומטית לכל תשובה חסרה או לא נכונה. יש לבדוק את נוסח השאלה, מהות העניין, ידיעת המבוטח וכוונתו, מועד גילוי ההפרה, הקשר למקרה הביטוח והאם מבטח סביר היה מתקשר בחוזה גם בדמי ביטוח גבוהים יותר.בהתאם לנסיבות, התוצאה עשויה להיות תשלום מלא, הפחתה יחסית או פטור מתשלום. טענת מרמה מחייבת תשתית עובדתית מתאימה, אך גם בהיעדר מרמה אין להניח שהתרופה היא תמיד הפחתה יחסית.
השאלות שנשאלו והסתרה בכוונת מרמה
נקודת המוצא בסעיף 6(א) לחוק היא תשובה מלאה וכנה לשאלה בכתב בעניין מהותי. לצד זאת, סעיף 6(ג) עוסק בהסתרה בכוונת מרמה של עניין שהמבוטח ידע שהוא מהותי.לכן היעדר שאלה מפורשת הוא נתון חשוב, אך אינו מסיים לבדו את הבדיקה. יש להשוות את הצהרת הבריאות, הליך החיתום ומכתב הדחייה ולבחון איזו חלופה חוקית נטענת ומה הראיות התומכות בה.
הפחתה יחסית ופטור מתשלום
כאשר מתקיימים התנאים להפחתה יחסית, סעיף 7 מחשב את התגמולים לפי היחס שבין דמי הביטוח המוסכמים לבין דמי הביטוח שהיו משתלמים אילו נמסר המידע המלא. עם זאת, החוק כולל גם מצבים שבהם מבטח סביר לא היה מתקשר באותו חוזה אף בדמי ביטוח מרובים, וכן חריגים נוספים בסעיף 8.לכן אין להסיק מראש שכל אי־גילוי שאינו מרמה מוביל לתשלום חלקי. נדרשת בדיקה של ראיות החיתום ושל הקשר בין המידע לבין מקרה הביטוח.
הליך החיתום והמסמכים שנבדקו
בעת ההצטרפות המבטח רשאי לבקש שאלות הבהרה, מסמכים רפואיים או בדיקות נוספות. היקף הבירור שבוצע בפועל עשוי להיות רלוונטי לבחינת מהות המידע, ההסתמכות ותום הלב.אין לקבוע באופן גורף שהיעדר בדיקה רפואית מונע מהמבטח להעלות טענת אי־גילוי. יש לבחון את נוסח ההצהרה, סמכויות הסוכן, מסמכי החיתום והוראות החוק החלות על המקרה.
שאלות לבדיקת טענת אי־גילוי
בכל תביעה שבה נטען אי־גילוי יש לבדוק לפחות: מה בדיוק נשאל בכתב ומה נענה; האם נטענת הסתרה בכוונת מרמה; האם המידע היה מהותי; מה היה עושה מבטח סביר אילו ידע אותו; האם המידע השפיע על מקרה הביטוח או על היקף החבות; ואילו מסמכי חיתום תומכים בעמדת החברה.רק לאחר בחינת מכלול הנתונים ניתן להעריך אם הדחייה מוצדקת, אם חלה הפחתה יחסית או אם אין לאי־הגילוי השפעה על התגמולים.
בדיקה ומקורות
נבדק משפטית: 07.07.2026
מאמרים נוספים במחלקה · יצירת קשר
המידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי.